Le Livret A est l’un des placements préférés des Français. Au 31 décembre 2023, le nombre de livrets A s'élevait à 57 millions, selon le rapport annuel sur l'épargne réglementée de la Banque de France. Plus de 8 Français sur 10 en détiennent donc un. Ce livret d'épargne réglementée est un placement dont le taux est fixé par l'État, en fonction de l'inflation annuelle des six derniers mois et des taux interbancaires.
Qu'est-ce que le Livret A ?
Datant du 22 mai 1818, le livret A est le plus ancien et le plus utilisé des produits d’épargne. Il a été créé après les guerres napoléoniennes pour stabiliser le système financier, avant d’être réorienté au XXe siècle vers le soutien au logement social. Deux cents ans après sa création, il reste un produit particulièrement sûr.
Conditions d'ouverture d'un livret A
Une personne majeure ou mineure est en droit d'ouvrir un livret A. Il n'y a pas de conditions d'âge, de nationalité ou de résidence fiscale en France. L’ouverture du livret à la banque implique seulement de se munir d'une pièce d’identité et d'un justificatif de domicile. En amont de son ouverture, la banque doit interroger l'administration fiscale pour vérifier que la personne ne détient pas déjà un livret A. À noter : un mineur peut ouvrir un livret A sans l'intervention de son représentant légal. Mais il ne peut pas effectuer de retrait avant l'âge de 16 ans. De 16 ans à 18 ans, il ne peut le faire qu'en présence de son représentant.
Fonctionnement du Livret A
Le fonctionnement du livret A est simple : les versements et retraits peuvent intervenir à tout moment, à condition d'être d'un montant minimum de 10 euros. Il n'y a pas de montant maximum de retrait. À noter cependant que le solde du livret A doit rester dans le positif après le retrait de l'argent. Pour suivre ses dépôts et retraits, il suffit de consulter son relevé de compte.
Le 1ᵉʳ et le 16 - les dates de valeurs - de chaque mois, les intérêts du livret A sont calculés.
Plafond du Livret A
Depuis le 1ᵉʳ janvier 2013, l’article R., le plafond du livret A est fixé à 22 950 € pour un particulier. Cela signifie que vous ne pouvez pas déposer plus que cette somme sur votre livret A. Ce montant inclut à la fois vos dépôts et les intérêts cumulés au fil du temps.
Comment Optimiser Votre Livret A ?
Et si vous deveniez un expert dans la gestion au jour le jour du livret A ? Comme 55,7 millions de Français, vous détenez sans doute ce produit phare de l’épargne. Mais, à l’instar des autres livrets, ce placement a une subtilité qu’il faut absolument connaître pour en tirer le maximum de profits. Et ce d’autant plus que sa rémunération est passée à 3 % au 1er février, un niveau inédit depuis 2009.
La Règle des Quinzaines
Les intérêts du livret A, s’ils sont crédités une fois par an, le 1er janvier, sont en effet calculés par les banques tout au long de l’année en utilisant la règle des quinzaines. Chaque année est divisée en 24 portions qui débutent le 1er et le 16 de chaque mois. Les intérêts sont donc déterminés deux fois par mois sur la base de la somme présente sur le livret A à ce moment-là.
Ainsi, l’argent versé commence à produire des intérêts à partir du premier jour de la quinzaine qui suit. Et les sommes retirées cessent de produire des intérêts dès le premier jour de la quinzaine en cours. Autrement dit, pour tirer profit un maximum de votre épargne, il convient d’alimenter votre livret A par un virement ou un versement juste avant le 1er ou le 16 du mois. Et pour effectuer un retrait, il faut à l’inverse le faire à partir de ces dates.
Concrètement, cela signifie que vous avez plutôt intérêt à déposer de l’argent sur votre livret la veille du premier jour de la quinzaine qui va commencer. Ainsi, vous devez programmer votre virement :
- Le 30 ou le 31 du mois pour la quinzaine qui débute le 1er du mois
- Le 14 ou le 15 du mois pour la quinzaine qui démarre le 16 du mois.
Bon à savoir : Les dates de valeur d’une opération peuvent varier d’une banque à l’autre. Afin d’éviter tout désagrément, il est donc conseillé de prévoir une marge d’une journée pour que les fonds soient crédités en temps et en heure.
Ce qui vaut pour les dépôts… vaut également pour les retraits ! Pour ne pas perdre les intérêts de la quinzaine en cours, patientez jusqu’au 1er ou au 16 du mois. Vous engrangerez ainsi les intérêts de la période et ne perdrez pas votre gain !
Exemple Illustratif
Imaginons par exemple Amandine, qui a 5 000 euros sur son livret A et qui a décidé d’y placer 1000 euros de plus au 1er février. Jusqu’au 15 février, ces 1000 euros-là ne produiront pas d’intérêts. Et elle récoltera sur cette quinzaine 6,25 euros d’intérêts au lieu de 7,50 euros si elle avait fait le virement un jour auparavant. Si le 15 mars, elle retire ces 1000 euros, son livret A ne produira que 6,25 euros sur cette première quinzaine de mars contre 7,50 euros si elle avait laissé cette somme un jour de plus.
Une goutte d’eau, certes, mais sur l’année, en prenant garde à effectuer ses placements et ses retraits au moment propice, l’astuce permet de produire quelques dizaines d’euros d’intérêts en plus pour un épargnant lambda. Sans compter que la règle des quinzaines vaut pour le livret A mais aussi pour le livret de développement durable et solidaire, à 3 % actuellement.
Taux d'intérêt du Livret A
Le ministre de l’Économie et des Finances, Eric Lombard, a annoncé le 16 juillet 2025 dans un communiqué que le taux des livrets d'épargne réglementée allait baisser dès le 1ᵉʳ août. À partir de cette date, le taux du Livret A va passer de 2,4% à 1,7%.
Cette baisse s'explique à la fois par le recul de l'inflation, dont le taux au premier semestre hors tabac s'établit à 0,88%. Et par le recul de la moyenne des taux interbancaires dans le sillage de ceux de la BCE, abaissés de 0,25 point en février, en mars et en juin. En août, la moyenne des taux interbancaires sur six mois devrait se fixer à 2,46%.
Calcul des Intérêts
Les intérêts sont calculés le 1ᵉʳ et le 16 de chaque mois. La date de valeur prise en compte pour le calcul des intérêts varie donc suivant la date de l'opération. Les sommes déposées produisent des intérêts si elles sont placées par quinzaines entières. La valeur d’un versement sur le produit d’épargne est datée au premier jour de la quinzaine suivante.
Chaque fin d’année, le 31 décembre, les intérêts de l'année s'ajoutent au capital. Pour calculer le montant des intérêts du livret A, il suffit de multiplier le solde du livret par le taux de rémunération en vigueur. En 2024, le taux d'intérêt annuel étant de 3%, si son détenteur a placé 1 000 euros sur l'ensemble de l'année, il touchera 30 euros d'intérêt. Seule la recapitalisation des intérêts peut porter la valeur du livret au-delà de 22 950 euros.
Les intérêts produits par le livret A sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Autrement dit, le livret A est totalement défiscalisé, son rendement est net de fiscalité.
Alternatives au Livret A
Lorsque votre livret A atteint son plafond de 22 950 €, il devient nécessaire d'explorer d'autres options pour continuer à faire fructifier votre épargne. Le LDDS est souvent considéré comme le "petit frère" du livret A, offrant des conditions très similaires. C’est un compte d'épargne réglementé, similaire au livret A. Il offre un taux d'intérêt identique (actuellement 3%) et sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Son plafond est de 12 000 €.
Voici un tableau comparatif de quelques options :
| Produit d'épargne | Taux d'intérêt (environ) | Plafond | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| Livret A | Variable (ex: 1.7% en 2025) | 22 950 € | Exonéré |
| LDDS | Identique au Livret A | 12 000 € | Exonéré |
| LEP | Variable | 10 000 € | Exonéré (sous conditions de revenus) |
| Comptes sur livret imposables | Variable | Pas de plafond ou plafond élevé | Imposables |
Avantages et Inconvénients du Livret A
Le livret A est un produit d'épargne très populaire en France, apprécié pour sa sécurité et sa simplicité. Toutefois, comme tout placement financier, il présente à la fois des avantages et des inconvénients.
Avantages :
- L’argent déposé, comme les intérêts, peuvent être retirés à tout moment
- Les opérations effectuées sur le livret A (ouverture, dépôt, retrait et clôture) sont gratuites.
- Ce livret d'épargne est totalement défiscalisé : les intérêts ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux ou à l’impôt sur le revenu.
Cumul avec d'autres produits d'épargne :
Il est possible de cumuler le livret A avec :
- Le livret de développement durable et solidaire
- Le livret d'épargne populaire (LEP)
- Le plan d'épargne logement
- Le compte épargne logement
- Le livret jeune
Comment Clôturer Votre Livret A ?
La clôture du livret A se fait soit en envoyant une lettre à sa banque, soit en fournissant au conseiller bancaire les références du livret ainsi que le relevé d’identité bancaire (RIB) du compte où les sommes disponibles sur le livret A doivent être virées. Les intérêts sur la période courue depuis le début de l'année sont crédités au jour de clôture du compte.
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